Как вернуть страховку по кредиту. Полное руководство

Из названия понятно, что речь пойдет о страховании, но в данном случае это слово будет уместно поставить в кавычки. Потому что псевдо-«страховые» продукты, навязываемые банками при выдаче потребительских кредитов, как правило, не приносят заемщику никакой пользы, являясь только дополнительным источником дохода (я бы даже сказал – сверхдохода) для банкиров.

Что такое страхование кредита?

В самой идее страхования заемщиков при выдаче потребительского кредита нет ничего плохого. Действительно – кредиты зачастую выдаются на длительный срок, до 5-7 лет, за это время может случиться всякое, так почему бы не «подстелить соломку»? Так что же не так со «страховыми» программами, которые сейчас столь настойчиво предлагают банки при выдаче потребительских кредитов? Давайте разберемся…

Во-первых, затраты клиента по предлагаемым при кредитовании страховым продуктам превышают рыночные ставки. Как правило, это превышение очень значительное — в разы и даже в десятки раз. Причем существенную часть платежа составляет комиссия банка «за организацию страхования». Так банки обходят запрет ЦБ на взимание комиссий за выдачу и обслуживание кредитов.

otzyv-strahovka-pochta-bank

Отзыв клиента Почты банка о ситуацией с навязанной ему страховкой.

Во-вторых «страховка», как правило, оплачивается единовременно при выдаче кредита сразу на весь срок кредитования (а это может быть и 5, и 7 лет). Таким образом, размер платежа может достигать 20-25% от суммы кредита и более. Где же заемщик возьмет эти деньги? У банка и возьмет – платеж за «страховку» включается в сумму кредита, т.е. заемщик кроме комиссии еще и заплатит дополнительные проценты банку.

В-третьих, договора страхования обычно составлены так, что получить по ним какое-либо возмещение при наступлении страхового случая весьма затруднительно.

Поэтому данные «страховые продукты» нужно оценивать не по названию, а по их сути — как скрытые комиссии банка, значительно увеличивающие фактическую процентную ставку. Это увеличение может составлять до 5-7, а в отдельных случаях – до 10 и более пунктов. Т.е. получив кредит, например, под 17% годовых, заемщик с учетом «страховки» реально выплачивает банку 25-27% и даже больше.

Понятно, что продать подобный «продукт» можно только с помощью обмана. Формы этого обмана различны и зависят от фантазии как руководства банков, так и отдельных исполнителей. Начиная от стандартной фразы «кредит Вам одобрен только со страховкой» (что является прямым нарушением закона) и заканчивая банальным «подсовыванием» документов на подпись без каких-либо комментариев – а вдруг проскочит? И ведь проскакивает…

Как отказаться от страховки?

Что же делать заемщику в данной ситуации? Самый простой вариант – при подаче заявки сразу же отказаться от любых дополнительных услуг ссылаясь на Законы «О защите прав потребителей» и «О потребительском кредите (займе)». Первый из них запрещает обуславливать приобретение какой-либо услуги необходимостью приобрести другую услугу. Второй же требует от банка, предлагающего страховые продукты, обязательно предоставить заемщику альтернативный вариант получения кредита без дополнительных услуг на сопоставимых условиях.

Однако в этом случае повышается риск отказа в выдаче кредита. Пока есть достаточно большое количество заемщиков, не знающих своих прав, или не умеющих ими пользоваться, банки, избалованные сверхдоходами от «страховок», могут позволить себе отказывать «слишком умным» клиентам, т.к. знают, что свое все равно возьмут. И здесь достаточно много зависит от «человеческого фактора» — позиции конкретного менеджера или руководителя отделения и умения заемщика вести переговоры. Доказать тот факт, что отказ в кредите связан именно с несогласием клиента на страхование, весьма затруднительно. Ведь банк в любом случае имеет право отказать в выдаче кредита без объяснения причин.

otkaz-ot-strahovki-sberbank

Один из вариантов отказа от страховки. Фрагмент обсуждения с форума banki.ru.

Возврат страховки по кредиту. На примере ВТБ и Сбербанка

Есть и другой путь – взять кредит со «страховкой» и отказаться от нее после заключения договора. Рассмотрим схему, по которой должен действовать заемщик в данном случае на примере двух крупнейших государственных банков, являющихся лидерами рынка потребительского кредитования – Сбербанка и ВТБ24.

В первую очередь нужно внимательно прочитать кредитный договор и договор страхования. И сделать это необходимо ДО подписания документов, как бы вам не хотелось скорее получить желаемую сумму. Совет кажется весьма банальным, но множество отзывов обманутых клиентов начинаются так: «Я пришел домой из банка, прочитал договор и обнаружил, что…», или даже так: «Через полгода (год, два года) я решил досрочно погасить кредит и в условиях договора увидел, что…». Поэтому читайте документы, все неясности уточняйте у менеджера и ничего не подписывайте, пока не убедитесь в том, что все условия вам понятны.

Все страховые продукты, предлагаемые банками, можно разделить на 2 группы – индивидуальные и коллективные.

На сегодняшний день Сбербанк чаще предлагает индивидуальные страховки, а ВТБ24 – коллективные.

При индивидуальном страховании заключается договор между заемщиком и страховой компанией, а банк выполняет функции посредника.

Если вы планируете отказ от страховки сразу после ее получения – особенно внимательно читайте условия договора страхования. Согласно Указания ЦБ № 3854-У (в редакции от 01.06.16. в договоре должно быть предусмотрено право страхователя в течение 5 рабочих дней после подписания отказаться от договора страхования и вернуть себе страховую премию.

Отсутствие этого положения в договоре должно вас насторожить. Данное Указание вступило в силу уже более года назад, времени на внесение изменений в формы договоров было более чем достаточно. Поэтому такой факт может говорить о недобросовестности страховой компании и, следовательно, о возможных проблемах с возвратом денег.

Банки и страховые компании могут продлить действие «периода охлаждения». В частности, в Сбербанке на сегодня он составляет 14 дней.

При подаче заявления на расторжение договора страхования и возврат денег обязательно требуйте, чтобы сотрудник банка поставил на копии отметку о приеме с указанием даты. А если вы направляете заявление по почте, то посылайте заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Если «период охлаждения» уже истек? Можно ли в этом случае вернуть деньги?

Если кредит уже был выплачен полностью и в соответствии с графиком, то вернуть уплаченную страховую премию, скорее всего, не получится. Ведь в данном случае срок действия договора страхования уже истек и он считается исполненным. Можно, конечно, попытаться доказать в суде, что страховку вам навязали, но это может быть весьма проблематичным, особенно с учетом прошедшего с момента оформления документов времени.

Если заемщик погасил кредит досрочно, но после окончания периода охлаждения?

В этом случае в действие вступает Гражданский кодекс, а именно – статья 958, в которой говорится, что при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя страховая премия не подлежит возврату «если договором не предусмотрено иное». Надеяться на то, что страховщики добровольно включат в договор столь невыгодный для себя пункт вряд ли возможно. Поэтому в этой ситуации вернуть деньги также будет непросто, хотя позиция заемщика в данном случае сильнее, чем при выплате кредита по графику, особенно если срок фактического пользования кредитом намного меньше срока действия договора страхования.

Коллективное страхование

Рассмотрим теперь, что же такое «коллективное» страхование, предлагаемое банком ВТБ24. Главная особенность этого страхового продукта в том, что страхователем выступает не заемщик — физическое лицо, а сам банк, который и заключает договор со страховой компанией. Заемщик же лишь присоединяется к данному договору. Поэтому под действие Указания ЦБ № 3854-У в части «периода охлаждения» данный вид страхования не подпадает. Следовательно, заемщик, принявший решение отказаться от страховки и вернуть свои деньги, в этом случае может рассчитывать лишь на лояльность банка и страховой компании, либо должен будет обратиться с исковым заявлением в суд.

Итак, можно сделать вывод, что без проблем расторгнуть договор «кредитного» страхования и вернуть уплаченные деньги возможно при одновременном соблюдении следующих условий:
1. Договор страхования является индивидуальным.
2. В договор страхования включено условие о «периоде охлаждения» в соответствии с Указанием ЦБ № 3854-У.
3. Заемщик успел подать заявление на расторжение договора до окончания «периода охлаждения».

Во всех остальных случаях вернуть свои деньги будет непросто. Поэтому, если данные условия не выполняются, а потребность в кредите не слишком срочная и «острая», то лучше попробовать обратиться в другой банк.

Автор публикации: Introvert

1 комментарий

  1. Филипп Алекперов 14.09.2017 в 19:11

    Недавно брал кредит в Сбере. Так мне втюхали не только страховку, но и услугу «Защита средств на банковских картах» за 1900 р. Но это я узнал уже дома, когда просматривал документы. Причем операционист вообще меня ни о чем не спрашивал. Через день я пошел в это же отделение и написал заявления на отказ от данных услуг. Оформлял отказ уже другой операционист, лишних вопросов не задавал. Деньги вернули через 3-4 дня.

    Кстати перед тем как идти в банк, я позвонил на горячую линию банка и страховой. Мне объяснили порядок отказа и сказали, что если возникнут трудности по написанию заявления, то позвонить им и они меня проконсультируют.

Добавить свой отзыв или комментарий
Войти с помощью: