5 способов взять кредит с плохой кредитной историей

Каждый, кто хоть раз обращался в банк за кредитами, сталкивался с понятием «кредитная история». Если она хорошая, то банки выстраиваются в очередь, чтобы выдать кредит такому клиенту, если же не очень, или совсем плохая – то для получения кредита придется изрядно «побегать», и все равно результат не гарантирован. Так или примерно так думает большинство потенциальных заемщиков. Верно ли это? Давайте разбираться.

От чего зависит оценка банком кредитной истории?

Разумеется, система показателей, на основании которых кредитор оценивает потенциального заемщика (скоринговая модель), у каждого банка своя и является коммерческой тайной. Но некоторые общие принципы выделить все-таки можно.

На графическом отображении скоринговой модели указаны основные критерии, которые используются банками для оценки кредитной истории. Показатели размещены по часовой стрелке в секторах от темно-зеленого до бордового в порядке роста «негативности» их влияния. Все банки в той или иной степени используют данные критерии для скоринга. Но что именно конкретный банк считает более важным, а что – менее, уже зависит от принятой в нем политики оценки заемщиков. Заранее данную информацию узнать невозможно, поэтому заемщику остается только стремиться к тому, чтобы показателей из «оранжево-красных» секторов в его кредитной истории было как можно меньше (в идеале – не было совсем).

skoringovaya-model

Скоринговая модель как ядро принятия кредитных решений.

Независимо от состояния кредитной истории любой потенциальный заемщик, естественно, стремится взять кредит по минимально возможной ставке. И здесь преимущество имеют банки с государственным участием. Именно они, имея доступ к более дешевым ресурсам, могут выдавать кредиты по самым низким на рынке процентным ставкам. И если уж речь заходит о госбанках, то в первую очередь, конечно, вспоминается крупнейший из них – Сбербанк. Но обратной стороной низких ставок являются высокие требования к заемщикам. Получается, что при наличии плохой кредитной истории рассчитывать на получение кредита в Сбербанке невозможно? Или варианты все-таки есть?

Условия для получения денег с плохой кредитной историей

1. Заявку онлайн лучше не подавать, т.к. скорее всего будет автоматический отказ. Правильнее будет сразу обратиться к кредитному консультанту в отделение банка и объяснить ситуацию.

2. Должны быть объяснения негативных записей кредитной истории. Например, если это технические просрочки из-за длительного прохождения платежа – чеки, показывающие, что заемщик перечислил деньги вовремя. Если причиной просрочек стала потеря работы либо длительная болезнь – то приказ об увольнении, больничный лист или другие медицинские документы. Но если дело дошло до взыскания задолженности через суд, то здесь объяснения вряд ли помогут и в этом случае рассчитывать на получение кредита в Сбербанке (как и в любом другом госбанке) уже не приходится.

3. Скорее всего, потребуется обеспечение – поручительство или залог имущества.

4. Если вы получаете зарплату на карту Сбербанка – ваши шансы на одобрение кредита значительно повышаются (это, естественно, относится и к любому другому банку).

5. Процентная ставка по кредиту будет близка к максимальной для данного продукта — к этому надо быть готовым.

Но если Сбербанк и другие госбанки все-таки отказали, тогда нужно обратиться в «коммерческие» банки (будем называть так банки, созданные без участия государства, для отличия от госбанков, хотя понятно, что все банки – коммерческие организации). У коммерческих банков, особенно у т.н. «розничных», т.е. ориентированных преимущественно на обслуживание физических лиц, требования к заемщикам более мягкие, но соответственно и процентные ставки – выше, чем у госбанков.

В каких банках можно взять кредит с плохой кредитной историей

Банки, которые с достаточно высокой вероятностью могут одобрить кредит заемщику с испорченной кредитной историей:
1. АО «Тинькофф Банк»;
2. ПАО «Восточный экспресс банк»;
3. ООО «КБ «Ренессанс Кредит»;
4. АО «ОТП банк»;
5. ООО «Хоум Кредит Банк»;
6. ПАО «Совкомбанк».

Кредит от Совкомбанка для тех у кого, плохая кредитная история

Про Совкомбанк следует упомянуть отдельно. Этот банк предоставляет заемщикам с испорченной кредитной историей услугу «Кредитный доктор». Она заключается в том, что банк предлагает поэтапно получить несколько кредитов с увеличивающейся суммой, начиная от 5 тыс. руб. Своевременное гашение текущих кредитов, разумеется, не отменяет прошлые просрочки (по закону кредитные истории хранятся в БКИ не менее 15 лет), но в некоторой степени компенсирует их, говорит от том, что заемщик «встал на путь исправления».

Стоит ли пользоваться этой услугой? Вопрос неоднозначный. Кредиты, предлагаемые в рамках программы, мягко говоря, не особенно дешевые — процентная ставка составляет 34,9% годовых. Кроме того, в предлагаемый пакет включена еще и карта MasterCard Gold с дорогостоящим годовым обслуживанием. В частности, на первом этапе заемщик вообще не получает никаких денег, а по сути берет кредит на оплату комиссии за выдачу карты. Причем менеджеры далеко не всегда обращают внимание клиента на данный нюанс.

kreditny-doktor-sovkombank

И даже полное прохождение «квеста» не гарантирует получение кредита в Совкомбанке (а тем более — в других банках). Впрочем, банк об этом честно пишет на своем сайте.

plohaya-kreditnaya-istoriya

Какие кредитные карты можно оформить с плохой кредитной историей

Не следует забывать и о таком варианте, как получение кредитной карты. Нередко банки при оформлении кредитки подходят к заемщику с менее жесткими требованиями, чем при выдаче кредита наличными.

Но использование кредитной карты в качестве полноценной замены кредита наличными (т.е. снятие наличных на сумму всего лимита и дальнейшая оплата минимальными платежами) может обойтись заемщику весьма дорого. Снятие наличных по кредитной карте облагается единовременной комиссией, достигающей у некоторых банков 4-5%. На эти операции, как правило, не распространяется льготный (беспроцентный) период. К тому же у многих банков рекомендованный минимальный платеж включает в себя фактически только одни проценты и комиссии.

Поэтому может получиться так, что заемщик 2-3 года аккуратно платит ежемесячные платежи, а в итоге его задолженность остается почти такой же, как и на момент начала использования карты. А если допускались просрочки, т.е. начислялись штрафы (а они по кредиткам могут быть весьма существенными), то в итоге долг может оказаться даже больше, чем первоначальный кредитный лимит.

Поэтому кредитная карта не может считаться полноценной заменой потребительского кредита. Хотя при правильном использовании (если платить только безналичным путем, укладываясь в льготный период) – это весьма полезный финансовый инструмент.

Также одним из вариантов, позволяющих повысить вероятность одобрения кредита заемщику с плохой кредитной историей, является предоставление обеспечения. Это может быть поручительство физического или юридического лица, а также залог имущества, лучше всего – недвижимого. При наличии обеспечения банк может «закрыть глаза» на некоторые погрешности в кредитной истории потенциального заемщика.

Статьи в тему: «Банки, выдающие кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов» и «4 способа быстро получить деньги под залог квартиры«.

Микрозаймы

А что же делать, если отказали и государственные и «розничные» банки? И залог не берут, и даже «доктор» не помогает…

В этом случае у заемщика остается надежда только на микрофинансовые организации (МФО). У них требования еще более либеральные, чем у розничных банков, зачастую для получения займа достаточно только предъявить паспорт. Но и процентные ставки «зашкаливают», достигая в отдельных случаях 500% годовых и более. Поэтому перед обращением в МФО есть смысл еще раз обдумать, так ли уж необходимы вам заемные средства. Кроме того, величина займа, который можно получить в МФО, как правило, значительно меньше, чем размер банковского кредита, а срок кредитования – значительно короче. Заемщик «с улицы», да еще с испорченной кредитной историей, скорее всего, сможет рассчитывать на сумму не более 50 тыс. руб. на срок до 3-4 мес. Таким образом, МФО может заменить банковский кредит только в очень ограниченном смысле, если заемщику необходима сравнительно небольшая сумма на короткий срок.

Топ-3 микрофинансовых организаций для клиентов с плохой кредитно историей

Если после прочтения предыдущего абзаца вы все же решили обратиться в МФО, то начните с организаций из этого списка – они являются одними из наиболее лояльных к заемщикам с испорченной кредитной историей:
1. Деньга;
2. Займер;
3. MoneyMan.

Кстати, две последние компании из списка рассматривают заявки и выдают займы онлайн, без посещения офиса.

5 способов взять кредит с плохой кредитной историей

Резюмируя все вышесказанное, можно сделать вывод о самых эффективных способах получения денег имея плохую кредитную историю.
Способ номер 1. Найти банк, выдающий срочные кредиты наличными.
Способ номер 2. Воспользоваться программой «Кредитный доктор» от Совкомбанка.
Способ номер 3. Предоставить в залог квартиру или машину.
Способ номер 4. Оформить кредитную карту.
Способ номер 5. Взять микрозайм.

5 полезных советов, которые повысят шансы получить кредит

1. Если кредитная история содержит негативную информацию, но без серьезных нарушений (просрочка более 90 дней, судебные иски, процедура банкротства), то можно сначала попытаться получить кредит в банках с государственным участием, а в случае отказа – обратиться в «розничные» банки.

2. Если же серьезные нарушения есть, то в государственные банки обращаться смысла не имеет, и можно сразу начать с «розничных», а в случае их отказа – обратиться в МФО.

3. Предоставлении обеспечения (залог или поручительство) повышает вероятность одобрения кредита.

4. При отказе в кредите можно попробовать оформить кредитную карту. Но при ее использовании, чтобы избежать лишних затрат, следует хорошо понимать отличие этого продукта от кредита наличными.

5. Если вы получаете заработную плату на банковскую карту, то в первую очередь нужно обратиться в этот банк.
И самое главное – помните, что даже идеальная кредитная история не дает 100% гарантии одобрения кредита и даже самая негативная – не говорит о 100% вероятности отказа.

Автор публикации: Introvert

1 комментарий

  1. XeniaDr Дементьева 16.09.2017 в 15:11

    Открывала вклад в Бинбанке, чтобы не платить за обслуживание кредитной карты. Мне одобрили 170 000 руб. в качестве кредитного лимита. Без справок. Пользуюсь картой и бинбонусами уже больше года и улучшаю кредитную историю

Добавить свой отзыв или комментарий
Войти с помощью: