Принимая решение взять кредит мы задумываемся, как это сделать с наименьшими затратами сил, времени и денег. В данной статье, мы попытаемся разобраться в каких банках в настоящее время выгоднее получить кредит, и кратко оценим плюсы и минусы кредитных предложений.
Сразу можно сказать, что условия по кредиту зависит от многих факторов: срока кредита, суммы, обеспечения, статуса клиента, готов ли клиент приобрести дополнительные услуги, кредитной истории, поэтому каждый случай нужно рассматривать индивидуально. Поэтому рассмотрим ряд наиболее распространенных случаев.
Содержание
- Сервисы подбора кредита
- Топ самых выгодных потребительских кредитов с низкими ставками. Без обеспечения, без подтверждения доходов
- Топ самых выгодных потребительских кредитов с низкими ставками до 3 лет на более крупную сумму, с возможностью клиента подтвердить свой доход
- Топ самых выгодных потребительских кредитов с низкими ставками для пенсионеров
- Топ самых выгодных автокредитов с низкими ставками
- Топ самых выгодных кредитных карт с низкими ставками и с самым большим льготным периодом
Сервисы подбора кредита
Итак, на первом этапе, для выбора условий по кредиту, я рекомендую воспользоваться сервисами онлайн подбора кредитов, наиболее распространенные из которых, это сервисы www.sravni.ru или www.banki.ru. Еще интересные предложения по потребительским кредитам часто обсуждаются в разделе акций банков на форуме banki.ru.
На сайте Центрального Банка России есть данные о среднерыночной ставке по кредитам.
Поэтому, принимая решение о взятии кредита не нужно строить иллюзий, нужно ориентироваться на среднерыночную процентную ставку.
Топ самых выгодных потребительских кредитов с низкими ставками. Без обеспечения, без подтверждения доходов
В качестве исходных условий возьмем исходные данные:
— средний размер в сумме 100000 рублей,
— срок кредита составляет 1 год,
— для клиента подтверждения доходов не требуется,
— срок рассмотрения заявки, чем быстрее, тем лучше, в нашем случае берем до 3 дней.
— рассматриваем варианты только без страховок и прочих дополнительных услуг.
Статья в тему: «Топ-5 лучших кредитных предложений без справок и поручителей«.
По данным Центрального банка реальная ставка по кредиту на которую нужно ориентироваться составляет от 16,798 до 23,881%.
При вводе исходных параметров, получаются данные, отображенные на снимке ниже.
Оценим данные виды кредитов по нескольким параметрам путем анализа кредитных предложений на сайте банка и отзывов клиентов.
| Банк | Московский Кредитный банк | Хоум Кредит Банк | Тинькофф банк |
| Название кредита | «На любые цели» | «Наличные» | «Наличные» |
| Заявленная ставка | от 12,5% | от 11,9% | от 14,9% |
| Реальная одобряемая ставка (по отзывам клиентов без дополнительных услуг) | от 21% | от 19,9% и выше | от 19,9% и выше |
| Срок рассмотрения заявки | Не более трех дней | В день подачи заявки, если заявка подана в рабочее время | В день подачи заявки, если заявка подана в рабочее время |
| Навязывание дополнительных услуг | При заключении договора кредитования навязывается дорогая страховка, отказ ведет к росту ставки по кредиту | При заключении договора предлагается переход в НПФ «Лукойл Гарант», навязывается дорогая страховка | В договоре содержится пункт о подключении страховки по умолчанию, которая может быть не озвучена менеджером, чтобы отказаться, клиент должен поставить отметку в соответствующем пункте договора |
| Достоинства | Каждому заемщикам бесплатно выдается карта Visa, банк не предъявляет обязательных требований к регистрации в месте получения кредита | Достаточно высокая скорость рассмотрения заявки | Удобство обслуживания, сотрудник приезжает сам для заключения договора, удобный интернет-банк, высокая скорость рассмотрения заявки, легко отказаться от страховки |
| Недостатки | Непонятный заемщику механизм установления процентной ставки, на этапе подачи заявки клиент знает только нижний и верхний пределы | Банк предъявляет обязательные требований к регистрации в месте получения кредита | Большой процент крупные штрафы за пропуск платежаотказов именно по кредиту наличными, клиенту вместо этого предлагается кредитная карта |
Таким образом, можно отметить, что «чудес не бывает», заявленные на сайте ставки не соответствуют тем ставкам, которые предлагают клиенту при заключении договора. Реальные ставки по уже одобренным кредитам начинаются от 19,9%, что соответствует среднерыночным ставкам. Из этих трех банков я бы предпочла Тинькофф банк, за удобство обслуживания, высокую скорость рассмотрения заявки, доступное отключение страховки, удобный Интернет-банк. Однако, данный банк не слишком нацелен на выдачу потребительских кредитов, предпочитая им кредитные карты. Поэтому как альтернативу, если есть регистрация в месте выдачи кредита, можно рассмотреть Хоум Кредит банк, а если нет, то Московский Кредитный банк.
Топ самых выгодных потребительских кредитов с низкими ставками до 3 лет на более крупную сумму, с возможностью клиента подтвердить свой доход
По информации Центрального Банка ставка по таким кредитам составляет от 17,243% до 22,991%.
В качестве примера можно взять самые распространенные условия:
— сумма запрашиваемого кредита составляет 500000 рублей,
— срок кредитования составляет до 3 лет,
— срок рассмотрения заявки по кредиту составляет до 5 дней.
— рассматриваем варианты только без страховок и прочих дополнительных услуг.
| Банк | Ренессанс Кредит | Альфа Банк | Райффазен Банк |
| Название кредита | Больше документов-ниже ставка | Наличные | Персональный |
| Заявленная ставка | 12,9%-26,7% | 15,99%-25,99% | 17,90%-20,9% |
| Срок рассмотрения заявки | В день подачи заявки, если заявка подана в рабочее время | До двух дней | До двух дней |
| Навязывание дополнительных услуг | При заключении договора кредитования навязывается дорогая страховка | При заключении договора кредитования предлагается страховка, но возможно получить кредит и без нее | При заключении договора кредитования навязывается дорогая страховка (со страховкой ставки 17,9-20,9%) |
| Достоинства | Не требуется подтверждения дохода, достаточно высокая скорость рассмотрения заявки | Можно получить достаточно крупную сумму кредита без обеспечения, отсутствие обязательных требований по личному страхованию, банк позволяет выбрать дату ежемесячного платежа по кредиту | Можно получить достаточно крупную сумму кредита без обеспечения, банк рассматривает различные способы подтверждения дохода |
| Недостатки | Банк предъявляет обязательные требования к регистрации в месте получения кредита | Доход подтверждается только по форме 2-НДФЛ, банк предъявляет обязательные требования к регистрации и работе в месте получения кредита | Банк устанавливает ограничение по минимальной сумме досрочного погашения в офисе Банк предъявляет обязательные требования наличию стационарного рабочего, домашнего или мобильного телефона |
Из этих трех банков, самые выгодные процентные ставки у Альфа-банка, также у банка отсутствуют обязательные требования по личному страхованию. Однако получить кредит заемщику возможно в том случае, если он, во-первых, имеет «белую зарплату», которую можно подтвердить справкой 2-НДФЛ, во-вторых, зарегистрирован и работает в месте получения кредита.
Топ самых выгодных потребительских кредитов с низкими ставками для пенсионеров
Пенсионеры — «группа риска» для банка в силу возраста и возможных сложностей с финансами.
| Банк | ВТБ | Московский кредитный банк | Интерпромбанк |
| Название кредита | Наличными | На любые цели | Пенсионный |
| Заявленная ставка | 14,9%-19.9% | 12,5%-27.6% | 12%-25% |
| Сумма | От 100тыс.-3млн.руб | До 2 млн. рублей | До 1млн. рублей |
| Срок | От полугода до 5 лет | До 15 лет | До 3 лет |
| Срок рассмотрения заявки | До 3 дней | § до 3 дней | В день подачи заявки, если заявка подана в рабочее время |
| Навязывание дополнительных услуг | нет | При заключении договора кредитования навязывается дорогая страховка, отказ ведет к росту ставки по кредиту | нет |
| Достоинства | Можно получить достаточно крупную сумму кредита без обеспечения; Банк рассматривает различные способы подтверждения дохода; достаточно высокая скорость рассмотрения заявки; возраст клиента до 75 лет | Каждому заемщикам бесплатно выдается карта Visa, банк не предъявляет обязательных требований к регистрации в месте получения кредита | Можно получить достаточно крупную сумму кредита без обеспечения; Банк рассматривает различные способы подтверждения дохода; отсутствие страхования; достаточно высокая скорость рассмотрения заявки; возраст клиента до 75 лет; если клиент достиг пенсионного возраста подтверждающих документов не требуется |
| Недостатки | Непонятный заемщику механизм установления процентной ставки, на этапе подачи заявки клиент знает только нижний и верхний пределы | Непонятный заемщику механизм установления процентной ставки, на этапе подачи заявки клиент знает только нижний и верхний пределы | Непонятный заемщику механизм установления процентной ставки, на этапе подачи заявки клиент знает только нижний и верхний пределы |
Таким образом, среди данных банков, я бы выделила не слишком известный Интерпромбанк. Преимуществами данного кредитного предложения банка является высокая скорость рассмотрения заявки, отсутствие требований страхования, принимаются различные варианты подтверждения дохода. Однако, какая ставка будет для клиента в итоге, на начальном этапе понять сложно, но это минус большинства банков.
Статья в тему: «Топ-10 самых выгодных кредитных предложений для пенсионеров«.
Топ самых выгодных автокредитов с низкими ставками
Условия по автокредиту зависят от многих факторов, таких как:
— вид транспортного средства;
— размер первоначального взноса;
— новое транспортное средства, либо поддержанное
В качестве примера рассмотрим следующие условия:
— новый отечественный либо иностранный автомобиль;
— первоначальный взнос имеется.
Сравним условия по кредитам.
| Банк | Союз | Быстробанк | Кредит Европа Банк |
| Название кредита | Классический Госпрограмма | Госпрограмма | Госпрограмма |
| Заявленная ставка | От 7,3 до 9,3% | От 7,5 до 11% | От 7,7 до 11% |
| Сумма | от 200 тыс. рублей | От 10 тыс до 1,305 млн. рублей | От 100 тыс до 1,35 млн. рублей |
| Срок | 1-3 года | 1 мес-3 года | 1 мес-3 года |
| Год выпуска ТС | 2016-2017 | 2016-2017 | 2016-2017 |
| Минимальный первоначальный взнос | 20% | 20% | 20% |
| Реальная одобряемая ставка | Ставка привязана к размеру первоначального взноса | Ставка привязана к размеру первоначального взноса | Ставка привязана к типа автомобиля, положительной кредитной истории. Назначается индивидуально |
| Требования к стажу на последнем месте работы | 3 месяца | 1 месяц | 3 месяца |
| Подтверждение дохода | Справка 2-НДФЛ | Не требуется | Не требуется |
| Достоинства | Нет прочих комиссий; | Достаточно низкая ставка; нет требований по подтверждению дохода | Достаточно низкая ставка; нет требований по подтверждению дохода |
| Недостатки | КАСКО обязательно; требуется предоставление военного билета или документа об отсрочке(мужчины до 27 лет) | КАСКО обязательно; при отказе от личного страхования ставка выше; | КАСКО обязательно; |
Данные кредитные предложения похожи, наиболее выгодным мне кажется предложение банка Союз (нет комиссий, страхование клиента не влияет на ставку), однако данный банк требует подтверждения дохода, поэтому если такой возможности у заемщика нет, то можно рассмотреть другие варианты.
Топ самых выгодных кредитных карт с низкими ставками и с самым большим льготным периодом
Каждый клиент при оформлении кредитной карты руководствуется своими мотивами, для кого-то важен льготный период и возможность снятия наличных, кого-то привлекают бонусы, кого-то низкие проценты.
Поэтому я решила выделить категории с самым большим льготным периодом и наиболее популярные, это те карты на которые оставляют больше всего заявок на сайте банки.ру.
| Банк | Почта Банк | Альфа Банк | Азиатско-Тихоокеанский банк |
| Название карты | Элемент 120 | 100 дней Classic | 90 даром |
| Кредитный лимит | 500 тыс.рублей | 300 тыс. рублей | 300 тыс. рублей |
| Годовое обслуживание | 900 рублей | 1490 рублей | 588 рублей |
| Процентная ставка | От 27,9% | От 23,99% | От 33% |
| Минимальный платеж от основного долга | 5% | 5%, минимум 320 руб.; в льготный период нужно ежемесячно вносить минимальный платеж, после окончания льготного периода нужно гасить весь долг по карте | 5% |
| Льготный период | 120 дней | 100 дней | 92 дня |
| Снятие наличных, процент от суммы снятия | 5,9%, минимум 300 руб. | 0% -до 50 тыс. руб. в месяц , свыше - 5,9%, минимум 500 руб. | 6,9% |
| СМС-информирование | 49 рублей в месяц | 59 рублей в месяц | 59 рублей в месяц |
| Достоинства | низкая цена годового обслуживания; отсутствие платы за годовое обслуживание если нет долга по карте на определенную дату; невысокие требования к заемщику ( по двум документам); возможность доставки карты | карта с технологией PayWave; льготный период действует на снятие наличных; невысокие требования к заемщику ( по двум документам); возможность доставки карты | cash back; низкая цена годового обслуживания; невысокие требования к заемщику (выдача по паспорту, стаж от 1 месяца); оформление карты по паспорту; льготный период действует на снятие наличных |
| Недостатки | высокая цена СМС-информирования; комиссия за смену ПИН-кода в банкоматах банка | значительные ограничения по снятию наличных за месяц; высокая цена СМС-информирования; значительные штрафы за просрочку платежа; необходимость ежемесячного минимального платежа; банк не раскрывает факторы, влияющие на процентную ставку | высокая ставка по кредиту; высокая комиссия за снятие наличных; высокая цена СМС-информирования; значительные штрафы за просрочку платежа |
Выбирая кредитную карту, нужно прежде всего обращать внимание на самые важные для вас факторы. Например, если нужно снять наличные, и не платить проценты, то лучше карта Альфа Банка, так как она позволяет сделать это без комиссии в льготный период. Если нужен максимальный льготный период по операциям покупки, тогда лучше выбрать карту Почта Банк, где он составляет 120 дней. Если нужно самое низкое годовое обслуживание и заемщик планирует не выходить за рамки льготного периода, в этом случае карта Азиатско-Тихоокеанский банк будет лучшим решением.
Далее можно рассмотреть условия по самым популярным картам. Среди них есть уже указанные выше карты, поэтому рассмотрим условия по двум оставшимся.
| Банк | Тинькофф банк | Ренессанс капитал |
| Название карты | Платинум | Кредитная |
| Кредитный лимит | До 300 тыс. рублей | До 200 тыс. рублей |
| Годовое обслуживание | 590 рублей | 0 |
| Процентная ставка | От 15 до 49,9% | От 24,9 до 45% |
| Минимальный платеж, процент от основного долга | 5% | 5% |
| Льготный период | 55 дней | 55 дней |
| Снятие наличных | 2,9% + 290 руб. | 2,9% + 290 руб |
| СМС-информирование | 59 рублей | 50 рублей |
| Достоинства | - cash back; - низкая цена годового обслуживания; - невысокие требования к заемщику (выдача по паспорту); - услуга доставки карты в удобное место; - возможность 1 раз в год погасить кредит в другом банке, с льготным периодом 120 дней; - удобный интернет-банк | - возможность выбора карты с индивидуальным дизайном; - cash back; - невысокие требования к заемщику (выдача по паспорту); - возможность погашения в "Евросеть"; - нет платы за годовое обслуживание карты |
| Недостатки | - высокая цена СМС-информирования; - достаточно высокая ставка; - операции снятия наличных в льготный период не входят | - высокая цена СМС-информирования; - достаточно высокая ставка; - операции снятия наличных в льготный период не входят |
Данные карты, весьма схожи по функционалу. Преимуществом Тинькофф банка является удобный Интернет-банк и доставка, а также услуга погашения кредита в другом банке. Плюсы карты Ренессанс капитал—отсутствие платы за годовое обслуживание, возможность выбора карты с индивидуальным дизайном.
В качестве короткого резюме
Таким образом, в статье проанализированы интересные банковские предложения по различным кредитным продуктам. При выборе подходящего кредитного предложения, нужно ориентироваться на факторы, которые значимы для конкретного заемщика.
