Кредит наличными или кредитная карта. Что выгоднее?

Недавно я обнаружил, что многие из клиентов банка не видят особой разницы между кредитом наличными и кредитной картой, а другие серьёзно относятся к кредитам, но как-то легкомысленно и пренебрежительно относятся к обязательствам по кредитным картам и в результате это приводит к просрочкам и испорченной кредитно истории.

Общее между кредитом наличными и кредитной картой

Что общего между кредитом наличными (потребительским) и кредитной картой: и то и другое – это ваши обязательства. Это деньги, которые вы получили от банка и которые вы должны вернуть. Отличается только принцип их возврата.

Кредит – это деньги, которые были получены и должны возвращаться ежемесячно равными частями, оплачивая сам кредит и проценты.

Варианты погашения кредита

Возможны 2 варианты погашения кредита: классический и аннуитетный. Вне зависимости от принципа погашения кредита, он должен ежемесячно погашаться (уменьшается сумма задолженности по кредиту) и так до полного погашения кредита. Кредит также можно назвать невозобновляемой кредитной линией – один раз его получили и постепенно месяц за месяцем его погашаете. С каждым месяцем, если вы не отклоняетесь от графика, задолженность становится всё меньше и меньше.

Кредитная карта – это возобновляемая кредитная линия. Это принцип, когда вы получаете в банке деньги с обязательством их возвращать по определённому принципу. Например вы должны ежемесячно возвращать 10% от то суммы, которую взяли. После того, как вы внесете этих 10%, банк спишет проценты за пользование с этой суммы, но оставшиеся деньги вы сможете опять взять.

Принцип работы кредитных карт

Сейчас опишу принцип, который лежит в основе кредитных карт. Например, вы получили кредитную карту с лимитов 10 000 рублей на условиях 36% годовых за фактическое пользование. Вы сняли 8000 рублей, на карте осталось 2000 рублей. Прошел месяц, согласно условиям пользования кредитной картой, вы должны в следующем месяце внести 10% от той суммы, которой вы пользовались в предыдущем месяце. 10% от суммы — это 800 рублей. Вы обращаетесь в отделение банка либо иным образом вносите на вашу карту (через банкомат, например) 10% от суммы задолженности – 800 рублей. Таким образом к тем 2000 рублей, которые остались на вашей карте, добавляется 800 рублей, и доступный лимит на карте составляет уже 2800 рублей. Но так как банк вам давал деньги на платной основе, в расчетный день он списывает проценты за пользование. 36% годовых – это 3% в месяц, соответственно за месяц пользования 8000 рублей, банк возьмет 3% от этой суммы – 240 рублей. На карте оставалось 2000 рублей, мы внесли 800 рублей, сумма на карте составила 2800 рублей, процент за пользование 240 рублей, таким образом, доступный лимит на карте – 2800 минус 240 (2560 рублей). Этой суммой можно пользоваться.

Предположим, вам понадобились деньги, и вы решили снять всю сумму, которая есть у вас на карте. Вы выбрали весь лимит, и на следующий месяц расчетная задолженность по карте составит 10000 рублей. По условиям договора с банком по обслуживанию карты, вы обязаны до условленной даты внести 10% от этой суммы. Если в прошлом месяце наша задолженность была 8000 рублей и мы вносили 800 рублей, то сейчас задолженность 10000 рублей и мы вносим 1000 рублей. 1000 рублей внесли и в расчетный день, когда банк снимает проценты за пользование кредитной линией, банк списал с вас 3% (300 рублей) и у вас на карте доступными остались 700 рублей. Вы можете их опять снять, в следующем месяце опять внести 1000 рублей, банк опять снимет 300 рублей, и вы сможете опять пользоваться 700 руб. Либо вы можете эти 700 рублей оставить и в следующем месяце вы заплатите 3 % уже с 9300 рублей, перед этим внеся 930 рублей как 10% от существующей задолженности. Так ежемесячно внося 10% от задолженности и снимая деньги, после списания банком процентов за пользование, вы можете пользоваться этой кредитной линией практически бесконечно, если вы не будете нарушать условия пользования, что может повлечь за собой требования полного закрытия кредитного лимита либо если банк не прекратит вообще данную программу кредитования (когда у банка могут возникнуть какие-либо финансовые затруднения либо он прекращает кредитование по данной программе). Так, например, у вас лежало на карте 5000 рублей из 10000 максимального лимита, и вы их могли снять, но банк принял решение уменьшить либо вам либо всем заёмщикам лимит, его уменьшили с 10000 до 5000 и вы получается уже с этой карты ничего снять не можете, просто имеет доступный лимит 5000 рублей и задолженность 5000 рублей. Но такое случается редко, т.е. кредитная карта (кредитный лимит) – это удобное средство, которым можно долго пользоваться. Карта выпускается обычно на 2-3 года, всё, что нужно, — это перевыпускать в оговоренное время карту и оплачивать ежегодно её обслуживание в зависимости от тарифа (Electron. Classic. Gold. Platina). Чем выше статус карты, тем выше ежегодное обслуживание.

Тарифы по обслуживанию кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк».

Мошенничество
Отдельно нужно остановиться на мошенничестве, связанном с кредитными картами. Это и подделка ПИН-кодов, и другие финансовые махинации. Поэтому нужно быть вни-мательным и аккуратно относиться к своей кредитной карте. Карту необходимо заказы-вать с чипом, т.е. при совершении любой покупки нужно будет вносить каждый раз свой персональный ПИН-код. Есть банки, которые делают кредитки без чипа. Мало кто сверяет подпись на карточке с подписью на чеке. Провели по терминалу, деньги списаны, поставили подпись – и покупка совершена. И никто даже не будет спрашивать паспорт или водительское удостоверение, что тоже большой «минус». А с чипом все по-другому. Нужно как минимум знать ПИН-код карты.

Что выгоднее?

Логичен вопрос: что же выгоднее? Обычный кредит наличными или кредитная карта? На мой взгляд, больше вы переплатите, если будете пользоваться кредитной картой (возобновляемой кредитной линией). Этому есть несколько причин. Первая причина чисто психологическая. Когда вы берете обычный кредит, вы его получили и ежемесячно планомерно его закрываете, и вы не можете опять снять те деньги, которые вы уже внесли на погашение кредита. До того, пока вы его полностью не погасите, вы не сможете в этом же банки еще брать деньги. Соответственно, постоянно уменьшающаяся сумма задолженности по вашему кредиту, сказывается на том, что вы меньше переплачиваете. Чем меньше задолженность по кредиту, тем меньше вы тратите на его обслуживание (меньше процент).

В то же самое время, когда мы говорим о кредитной линии, вы деньги берете, вносите обратно – имеете к ним доступ. Даже для финансово дисциплинированных людей постоянная возможность доступа к деньгам, рано или поздно приводит к тому, что вы их все равно рано или поздно берете. И как известно, берете вы их на платной основе и за те деньги, которые вы сняли, в следующем месяце нужно будет заплатить проценты. Чем больше денег у вас на руках, тем больше процентов вы заплатите. Существует соблазн снять деньги, и большинство людей им пользуется, соответственно, имеет на руках большую задолженность и платит больше процентов. Следующая причина: по карточке у банка могут быть разные условия. Большинство людей в нашей стране конкретно пластиковыми кредитными картами в основном пользуются не в магазинах для расчетов за товары, а они эти деньги снимают в банкомате. Есть оговоренные необходимые 10% в месяц, которые нужно положить на карту – положили, банк списал проценты – списал, лимит на карте появился доступный, снова можно снимать. Человек с этой картой идет традиционно не в магазин, а в банкомат, и в банкомате эти деньги снимает. Во многих банках тарифы по снятию наличных денег с карты в банкомате для карт кредитных и карт дебетных отличаются. Если по дебетовой карте (где человек хранит только свои личные деньги), у банка может быть нулевая комиссия за снятие наличных в его собственном банкомате, то по картам кредитным комиссия может быть повышена (до 4-5% от той суммы, которую вы снимаете). Даже в банкомате банка, который вам выдал этот кредит. Соответственно стоимость денег увеличивается. Помимо того, что вы платите каких-то 3-5% в месяц за пользование кредитным лимитом, еще добавляется стоимость снятия денег в банкомате.

Также к факторам, которые удорожают кредитную карту, относится то, что вам нужно оплачивать ежегодное обслуживание пластика. Если мы говорим про кредит обычный, то обычно он выдается наличными деньгами через кассу, и вы не привязываетесь к пластику. В случае, когда кредит выдается на пластиковую карту, часто это носит чисто технический момент: вы получаете деньги на карту, снимаете в банкомате или кассе, и можете эту карту выбросить, потому что в дальнейшем она вам не понадобится и перевыпускать ее не нужно. У нее может закончиться срок годности, но когда он закончится, вы можете просто ее выбросить. На кредит и на его обслуживание это никак не повлияет. Если вы пользуетесь карточкой кредитной, придется её перевыпускать и оплачивать её обслуживание, и в зависимости от класса карты, стоимость обслуживания может достигать больших цифр, если это карты престижные (Gold, Platina). Этот фактор также нужно учитывать.

Существуют также факторы, которые можно отнести к факторам «за» кредитные карты. Например, потребность в деньгах может быть разная, и вам срочно понадобились деньги, вы идете в банк и берёте кредит. Получили кредит, потратили, получили зарплату и чтобы не переплачивать деньги, вы его досрочно закрыли. Кредита у вас нет, переплатили вы за месяц-два пользования кредитом. Прошло полгода и вам снова понадобились деньги. В случае, если денег нет, вы опять идете в банк и вы заново проходите процедуру: подаете документы, прозвон на место работы, контактные лица, вероятность отказа. Заново получаете кредит, законно подписываете все договоры и т.д. И опять: деньги появились, вы закрыли кредит, чтобы не переплачивать. Каких-то затрат и времени будет больше. Зато не переплачивали в эти полгода, пока кредитом не пользовались. Если бы в этой ситуации у вас была кредитная карта, то вы бы просто сняли деньги, деньги заработали – вернули. 4 месяца или полгода не пользуетесь картой, проценты не капают и вы ничего не переплачиваете. Потребовались вам деньги опять, вы пошли без всяких звонков на работу, оформлений договоров и всего остального, пошли в магазин, оплатили этой картой покупку либо сняли деньги в банкомате (получили доступ к вашему кредитному лимиту), сняли деньги. Когда деньги появились, опять эту кредитную линию закрыли, все деньги вернули на карточку – вы ничего не переплачиваете. Это можно отнести к положительным моментам возобновляемой кредитной линии.

Лайфхак. Есть маленькая хитрость наличия двух карт, если вам необходимо будет погасить лимит на одной из них, вы с легкостью можете воспользоваться средствами другой кредитки. Однако чтобы избежать штрафных санкций, необходимо в точности знать сроки поступления средств и сроки погашения лимитов.

Прежде чем оформлять кредит

Прежде чем оформлять либо кредит, либо кредитную карту, если у вас есть возможность выбора, не торопитесь, подходите ответственно, почитайте, изучите, посмотрите, какой из продуктов будет удобен именно вам. У каждого своя жизнь, свои потребности, свой ритм, свои доходы и свои особенности психологии. Если вы знаете, что с лимитом на карте вы не сможете спокойно жить и эти деньги обязательно снимите, возьмите лучше кредит. Это приведет к тому, что вы потратите меньше денег на обслуживание этого кредита, меньше переплатите. Или если же вы знаете, что у вас есть постоянный доход, но при этом вам тоже нужен постоянный доступ к деньгам, кредитная карта будем вам удобнее, чем обычный кредит. Поэтому подходите ответственно, не торопитесь, взвесьте все за и против и выберите тот вариант, который нужен именно вам.

Автор публикации: Andre
Специалист по оформлению кредитов для физических и юридических лиц.

1 комментарий

  1. Мария Виноградова 07.09.2017 в 16:23

    Никто не может заранее рассчитать, сколько денег потратит в магазинах, кафе, супермаркетах и т.д. Покупки бывают спонтанными. Есть как «плюсы», так и «минусы» наличия кредитной карты. Вы не будете постоянно носить с собой крупные суммы денег. А кредитная карта всегда придет на помощь. Это один из основных «плюсов». Однако это в то же время и «минус». Ели в кармане есть определенная сумма наличных – вы их и потратите, не более. А когда есть еще дебетовая или кредитная карта, вы подсознательно понимаете, что есть деньги, и их можно потратить. В последнее время банки популяризируют использование кредитных карт, т.к. для них это дополнительные проценты.

    В каком банке лучше всего держать средства на карте? Предпочтение следует отдавать крупным и проверенным банкам, потому что есть надежность. Менее крупные банки предлагают выше проценты, но нет гарантии, что деньги будут возвращены в случае форс-мажорных обстоятельств, что очень рискованно. Также, банкоматы, именно крупных банков, легче найти в других странах, и это тоже большой «плюс». Снятие денежных средств происходит без взимания процентов.

    Еще одним явным плюсом наличия кредитной карты, что за границей нет необходимости искать пункты обмена валюты, по кредитной карте вы снимаете деньги в валюте той страны, в которой вы находитесь.

    Существует заблуждение, что информация о карте и ее владельце будет в свободном доступе. Бояться этого не стоит. Весь цивилизованный мир пользуется кредитными картами.

    При совершении крупных покупок, к примеру, автомобиль, в том числе и за границей, не стоит носить с собой крупные суммы денег. Конечно, на некоторых картах есть лимитированная сумма, которую можно снимать каждый день. В таком случае всю сумму распределяем на несколько дней и оплачиваем покупку. Так же, при совершении крупных покупок держатели привилегированных (золотых, платиновых) кредитных карт, могут просить поддержки своего личного менеджера.

    Есть дебетовые карты, это ваши деньги, к примеру, зарплата. Есть кредитные карты, это та сумма, которую банк может дать вам в пользование на определенный период. Карта выдается сроком на два и более лет. Нет необходимости каждый год переоформлять договор. Желательно иметь и дебетовую и кредитную карты. Есть возможность оформления дополнительной кредитной карты, для кого-то из родственников.

    Вообще, хорошо иметь несколько кредитных карт разных банков (банкомат одного может сегодня не работать, и вы пойдете в другой).

Добавить свой отзыв или комментарий
Войти с помощью: