Топ мест, где можно взять кредит почти без отказа

Изучая спрос аудитории, мы выявили наиболее интересные моменты, важные для успешного получения кредита.

Важность кредитной истории

Просрочка не выгодна ни заемщику, ни кредитору. При появлении просрочки банки, во исполнение правил ЦБ, вынуждены тратить средства на формирование резервов. Поэтому перед выдачей кредита банк производит тщательную оценку потенциального заемщика, в том числе по данным из бюро кредитных историй. Если там есть кредиты, банк их учтет и вычтет из максимального размера одобренной кредитной линии. Если есть просрочка, может вовсе отказать. А если кредитной истории нет совсем, то это сейчас это такой же минус, как и плохая кредитная история. А вот негативное влияние досрочных погашений банки не подтверждают, хотя на практике есть случаи, когда отказывают в выдаче кредита клиенту с идеальной историей, но с наличием досрочных погашений, однако в этом случае банки либо формируют свой отказ размытыми формулировками вроде «недостаточно хорошая кредитная история», либо просто отказываются от комментариев.

Факторы, увеличивающие вероятность отказа

Прежде всего это возраст. Слишком юный (менее 21 года) клиент потенциально ненадежный, а еще мужчин могут забрать в армию. Слишком старый – надежность без сомнений (пенсия по старости в нашей стране гарантирована государством), но может не дожить. Затем семейное положение. Женатым/замужним кредиты выдают охотнее, даже если это так называемый «гражданский брак», что юридически неверно, потому что брак в России никаким другим не бывает, но сожительство тоже подойдет, проверять не будут, поэтому в анкете следует смело указывать, что вы в паре. А вот наличие детей проверить легко, каждый иждивенец это жирный минус. Наличие подтвержденного дохода также важно, хотя все понимают, что в нашей стране ситуации бывают разные, и справка 2-НДФЛ не является главным фактором. В целом чем меньше документов вы предоставите, тем выше вероятность отказа. И наоборот, копия трудовой книжки, загранпаспорт с отметками пограничного контроля, наличие имущества, высшее образование и «прописка» в крупном городе повышают шансы на успех. Наконец, слишком много действующих кредитов смутит даже самого лояльного кредитора, который обычно руководствуется соображением, по которому выплаты по долгам не должны превышать 50% всех доходов гражданина. Можно, конечно, имеющиеся кредиты утаить, но банк в свою очередь может и проверить, не спрашивая у вас на это разрешения.

dokumenty-bank

Перечень документов, необходимых для получения кредита в банке ВТБ.

Куда следует обратиться за кредитом, даже имея плохую кредитную историю

Если вкратце, то обращаться следует везде. Плохая кредитная история (или ее отсутствие) сама по себе не препятствие для получения ссуды. Верно и другое: никакой банк не признается, что выдает кредиты без оценки рисков, а частные случаи ничего не гарантируют, поэтому есть лишь один способ выяснить – оставить заявку.

Начать лучше всего с крупных банков. С таких, как:
Сбербанк. В иных ситуациях этот банк трудно советовать, обслуживание в нем не слишком хорошее, но когда речь о кредите – сюда определенно следует обратиться. Банк сконцентрировал у себя триллионы рублей на счетах депозитов физлиц, а по ним нужно платить пусть небольшие, но проценты, которые нужно где-то зарабатывать, в том числе на кредитах. В целом вероятность одобрения неплохая.

kredit-stavki

Ставки по кредитам с официального сайта Сбербанка.

Иные госбанки, например, такие как Газпромбанк, ВТБ24, а также ведущие коммерческие банки: Альфабанк, Райффайзен, Ситибанк, Росбанк и другие. Туда следует идти, если у вас в этом банке есть зарплатный проект, тогда риск отказа минимален, а к клиентам с улицы отношение настороженное.

kredit-ot-alfa-bank

Кредитное предложение с официального сайта Альфа-банка.

Процентная ставка в этих кредитных организациях среднерыночная и составляет примерно от 13% до 18% годовых, в среднем 14%-15%. Конкретные условия индивидуальны. Срок кредитования обычно до 5 лет, сумма до 1 миллиона рублей, но иногда выше, например Ситибанк предлагает до 2500000 рублей по ставке от 14%.

Если же в ведущих банках отказали, стоит обратить внимание на менее крупные, специализирующиеся именно на выдаче кредитов и чаще всего проявляющие повышенную лояльность. Среди них:
ЛокоБанк. Сумма до 2000000 рублей, срок до 7 лет. Ставка от 14.9% (14.4% при подачи заявки онлайн), есть также скидка в 1% держателям зарплатных карт крупных российских банков (полный список на сайте банка). Возраст от 21 до 68 лет.

Ренессанс-кредит. В этом банке обширная программа кредитования, сумма до 700000 рублей сроком до 5 лет при ставке от 12.9% до 26.7%. Возраст от 24 (для клиентов банка – от 20) до 70 лет.

Восточный Банк. Сумма без обеспечения до 500000 рублей, минимальный пакет документов, ставка от 14.9%, срок до 3 лет. Возраст от 21 до 76 лет.

Тинькофф банк предлагает кредит до 1000000 рублей на различный срок по ставке от 14.9% до 24.9%. Возраст от 18 до 70 лет, нужен только паспорт. Кредит не может быть выдан без дебетовой карты, которая выпускается автоматически и бесплатна на весь срок действия кредита.

Дополнительным фактором, облегчающим получение потребительного кредита, может стать залог имущества – автомобиля или недвижимости. В этом случае вырастает максимальная сумма ссуды (в ЛокоБанке, например, до 5000000 рублей), падает ставка (например, от 12% в Газпромбанке) и повышаются шансы на успешное одобрение. Однако тут следует учесть расходы на оформление залога, в том числе затраты на оценку залоговой стоимости, а также, скорее всего, потребуется оформить страховку отновительно предмета залога. Поэтому выгодность кредита с обеспечением необходимо изучать в каждом конкретном случае.

При оформлении кредита в банках следует внимательно изучить все условия. Комиссии уже давно отменили, их наличие – большая редкость, хотя проверить следует. А вот страхование жизни или здоровья могут навязывать. Отказ от страховки может трактоваться банками негативно. Не стоит рассылать заявки во все банки сразу, лучше двигаться последовательно – формального подтверждения тому нет, но на практике наличие параллельных заявок может обнаружиться и повлиять на результат. И помните, повторную заявку на кредит можно подать лишь через некоторое время (обычно 3 месяца), поэтому отказ от одобренного кредита с последующей подачей заново в надежде на лучшие условия почти гарантирует отказ уже со стороны банка. Если у вас очевидные проблемы с кредитной историей, и банк одобрил кредит, лучше брать, пока дают, если, конечно, размер условия устраивают.

Обязательно нужно оценить способ предоставления кредита. На самом деле кредитов наличными, несмотря на расхожее название, в банках не бывает. Кредит в банке выдается всегда на счет клиента. А дальше заемщик может тратить его в соответствии с условиями договора. Стоимость обналички и лимиты, равно как и комиссию за межбанковский перевод, а также за пополнение счета для оплаты кредита, лучше узнать заранее. Заранее же нужно уточнить условия и порядок досрочного погашения. По закону банк обязан исполнить требование о досрочном погашении в срок до 30 дней, может и раньше, но в целях прибыли банки чаще всего не торопятся. Срок выдачи кредита в банках обычно составляет от одного дня, на практике этот срок может составить неделю и больше, доверять рекламе в этой части сильно не стоит.

Альтернатива кредитам — кредитная карта

Кредитно-карточная линия это тот же кредит, но выдаваемый в любое время по требованию клиента в пределах заранее одобренного кредитного лимита. Что немаловажно, досрочное погашение кредита тоже возможно оперативно и почти без ограничений по минимальной сумме. Если деньги нужны на покупку какой-либо вещи, есть смысл расплатиться карточкой непосредственно. Тогда, в большинстве случаев, будет предоставлен льготный беспроцентный период вплоть до нескольких месяцев. А если нужны наличные, то их можно снять в банкомате. Хотя стоимость пользования обналиченным карточным кредитом, как правило, будет выше, чем стоимость обычного кредита, кредитную карту получить обычно проще и быстрее. Плюс к этому кредит можно брать и возвращать многократно без обращения в банк.

Перечень некоторых интересных предложений кредитных карт:
Карты популярных банков (включая Сбербанк), которые зачастую выдаются бесплатно зарплатным клиентам. Неплохая процентная ставка, вменяемые лимиты (до 300000 рублей и более). Возможно, такая карта вам уже одобрена, даже если вы об этом не знаете – достаточно обратиться в свой банк.

Карты банка Ренессанс-кредит бесплатны с лимитом до 200000 рублей. Банк обещает выдать карту в день обращения, однако начальный лимит скорее всего будет небольшим, быть может даже 10000 рублей. Стоимость денег от 24.9%, комиссия за обналичивание 2,9% + 290 рублей за операцию. Недешево, зато вероятность одобрения высока.

Кредитная карта Ситибанка «Просто кредитная карта». Уникальное отличие в бесплатном снятии наличных денег, имеется льготный период (разумеется, не действует на снятие наличных). Лимит до 300000 рублей, ставка от 22.9% до 32.9%.

Тинькофф банк – пожалуй, самый известный розничный банк, получивший популярность именно за счет быстрой выдачи кредитных карт всем желающим. Предлагает два вида карт: «Platinum» и «All Airlines», есть еще, но эти основные. Обе карты платные, 590 и 1890 рублей в год (лимиты до 300000 и до 700000 рублей) соответственно, но есть тарифы с бесплатным первым годом. Ставка по карте «Platinum» 12,9%-29,9% годовых по операциям покупок и 30%-49,9% годовых по операциям снятия наличных. Аналогично 18.9%-29.9% и 29.9%-39.9% по карте «All Airlines». Есть кешбек баллами (милями по «All Airlines»), но интересны карты не только этим, но еще услугой «Перевод баланса», появившейся у организации сравнительно недавно. Один раз в год держатель кредитной карты Тинькофф может запросить в банке перевод до 120000 рублей на свой счет в другом банке для погашения другого кредита. На деле факт наличия кредита в другом заявляет сам клиент, а затем предоставляет любые реквизиты своего счета (в том числе подойдет вкладной счет 42301 или карточный 40817) в этом банке и подтверждает согласие. При условии гашения долга по карте минимальными платежами (6% от суммы) процент за пользование средствами не взимается в течение 90 дней. Однако следует учесть, что льготный период в течение 90 дней без начисления процентов будет действовать только в том случае, если клиент не совершает по кредитке в это время никаких операций, а также на момент перевода баланса по карте был полностью погашен долг, в противном случае любые средства в счет погашения кредитной карты будут в порядке приоритета гасить выданную по «переводу баланса» ссуду со всеми вытекающими последствиями.

Может показаться, что пользование кредитными картами проще, чем классическими кредитами, но это не совсем так. Нужно внимательно изучить условия договора, особенно тонкости льготного периода кредитования – именно там кроется большинство нюансов. Следует избегать просрочек, штрафы за них по кредитным картам очень высоки. При оформлении кредитки следует оценить удобство обслуживания (в частности, дистанционные каналы, такие как интернет-банк) и способы выплаты долга, а также лимиты и комиссии за пополнение. Обязательно обратите внимание на дополнительные платные услуги, которые банки часто подключают автоматически при выдаче карты – классическим примером такой услуги является СМС-информирование.

Не стоит оформлять кредитную карты без нужды. Каждая кредитная карта попадает в бюро кредитных историй и портит лимит при получении последующих кредитов. Даже если эти карты не используются, банки исходят из предположения, что в любой момент по ним может образоваться задолженность на всю сумму лимита. В таком случае лишние кредитные карты лучше закрыть.

Обналичивание целевого кредита

Самый очевидный способ получить деньги (после честного зарабатывания и нечестного криминала, разумеется) – продать что-нибудь ненужное. Однако для этого потребуется сначала купить что-нибудь ненужное. В том числе в кредит.

Зачастую банки охотно выдают кредиты на конкретные покупки. Покупаем, условно говоря, телефон за 40000 рублей в кредит, который оформляется прямо на месте, и тут же продаем его за 30000 рублей. Да, это дорого, зато быстро и достаточно просто. Нужно только найти покупателя на товар, желательно заранее. Целесообразность зависит от суммы, срока кредита и дополнительных условий договора.

Если суммы с продажи телефона недостаточно, можно купить в кредит автомобиль. Так как автомобиль будет в залоге, это большой плюс в плане одобрения кредита. Суммы могут достигать нескольких миллионов. Например, ЛокоБанк предоставляет на эти цели 5000000 рублей сроком до 7 лет по ставке от 12.4%. Есть еще вариант с господдержкой на сумму до 1450000 и ставке всего от 6.4%. Но кажущаяся дешевизна съедается обязательной страховкой машины и скидкой, которая потребуется для продажи. Продажа заложенного автомобиля, естественно, незаконна и нарушает договор с банком, но существуют фирмы по автовыкупу, которые могут закрыть глаза на такое недоразумение. Разумеется, не бесплатно. Чем длиннее срок, тем дешевле получается кредит в годовом выражении, но рассчитывать на полную стоимость менее 20% годовых не приходится. И скорее всего она будет значительно больше. Плюс ко всему такая схема незаконна и карается уголовно как мошенничество.

Если же способ с автомобилем не устраивает, можно купить квартиру в ипотеку. Ссуды на недвижимость в банках одобряются по отдельным правилам, обычно с участием живых людей из кредитного комитета. Прогноз по одобрению позитивный. Главное, чтобы доход позволял. Способ сработает, если вы на самом деле приобретаете квартиру, особенно если это подержанная квартира. Впрочем новая от застройщика тоже подойдет. Нужно лишь договориться с продавцом о завышении реальной стоимости в договоре, а также о возврате разницы после сделки. Учитывая разброс цен на недвижимость, большого затруднения в оценке квартиры, обязательной по условиям договора с банком, не возникнет. Скажем, квартира приобретается за 3500000 рублей, в то время как ее реальная цена 3000000 рублей. Имеет место трудно обнаруживаемый откат в 500000 рублей, что, безусловно, является обманом банка. Но если платить кредит регулярно и молчать, то никто не догадается. Следует помнить, что если обман все-таки вскроется, то банк имеет право потребовать вернуть сумму кредита либо же предоставить дополнительный залог. Кроме того, при неудачном стечении обстоятельств есть шансы получить судимость и даже срок за мошенничество с залоговой стоимостью. Бонусом к этим рискам прибавляется вероятность не увидеть оговоренных денег от продавца. Тем не менее, так делают, привлекая к процессу риелтеров и юристов. В реальности многие сделки с ипотекой совершаются подобным образом.

В целом способ с обналичиванием целевых кредитов выглядит рискованно, незаконно (кроме разве что варианта с условным телефоном, но и сумма там смешная) и неоправданно дорого. Так лучше не делать.

Получение займа в небанковских кредитных организациях

Речь об МФО (микрофинансовых организациях). Их существует множество, и всех их отличает от банков менее пристрастная оценка заемщика при более высоких ценах на заемные средства. Процентную ставку МФО часто не сообщают, ограничиваясь только размером платежа. Поэтому ставку можно лишь приблизительно рассчитать на калькуляторе. Среди них, к примеру:
Домашние деньги – до 50000 рублей под примерно 177% годовых на срок до 52 недель. Есть доставка денег на дом.

MoneyMan – до 70000 рублей под примерно 277% годовых на срок до 18 недель. Выдача происходит в течение нескольких минут на банковскую карту.

Е заем — до 30000 рублей под примерно 300% годовых на срок до 1 месяца, однако, есть спецпредложение на беспроцентную ссуду сумой до 15000 рублей с возможностью продления срока (уже с процентами).

Быстроденьги – до 30000 рублей под примерно 800% годовых на срок до 16 дней. Получение только в офисе.

В МФО могут выдать кредит даже с очень плохой кредитной историей, но, как видим, сумма таких кредитов соответствует сути МФО – она микроскопическая, сроки тоже, а цены в них очень высокие. Зато выдача практически моментальная, из документов нужен только паспорт. В исключительных случаях такой вид кредитования может оказаться полезен.

При обращении в МФО следует настаивать на скидках, внимательно изучить все предложения и постараться выбрать наиболее дешевое. Особого внимания заслуживают МФО, выдающие первый займ без процентов.

Ломбарды

Ломбарды тоже могут рассматриваться как кредитные организации, в них можно заложить предметы роскоши, прежде всего это ювелирные украшения, дорогие автомобили, электроника и иные ликвидные вещи. В отличие от простой продажи, из ломбарда вещь потом можно забрать, хотя это не обязательно. Есть как известные сетевые ломбарды («Золото 585», «Победа», «Благо» и другие), так и местные малоизвестные, ставка в последних как правило немного ниже. В среднем ломбарды просят за выдачу денег примерно от 70% до 180% годовых (на самом деле ставка сильно разнится), что существенно выгоднее микрофинансовых организаций. Естественно, ломбарды оценивают вещи очень дешево, поэтому, чтобы получить под залог приличную сумму, нужно заложить что-то действительно дорогое, при этом есть риск лишиться вещи в случае невыплаты долга в срок. В последнем случае выгоднее вещь продать самостоятельно, что, с другой стороны, потребует некоторого времени на поиск покупателя.

Если кредит нигде не дают

Вы обратились во различные банки, но везде отказ? Нечего отнести в ломбард, и даже в МФО не хотят выдать деньги? В этом случае ситуация, очевидно, такова, что кредит вам не нужен. У кредиторов наверняка есть сильные сомнения в вашей платежеспособности, и, скорее всего, они соответствуют действительности. Хотя время злых коллекторов с утюгами прошло, рассматривать всерьез кредит с целью выйти на просрочку не стоит. Проблемы заемщик может получить совершенно законно по решению суда. В их числе запрет выезда за границу, конфискация имущества и арест всего того, что нельзя конфисковать. А случае, если кредитору удастся доказать мошенничество (вполне реально, если просрочка началась сразу же после получения кредита), то дело перейдет в уголовную плоскость. Лучше всего изыскать деньги иным способом и заняться улучшением кредитной истории. За кредитом можно будет позднее обратиться в банк с официальной справкой о доходах, и, в случае положительного решения, статус кво будет восстановлен.

Автор публикации: Genuimous
Добавить свой отзыв или комментарий
Войти с помощью: